Coraz więcej osób decyduje się na zakup pierwszego mieszkania samodzielnie, bez partnera i wspólnego budżetu domowego. Dla banku oznacza to, że jeden dochód musi wystarczyć zarówno na spłatę raty kredytu, jak i pokrycie wszystkich kosztów utrzymania. Dlatego singiel zarabiający tyle samo co jedna z osób w dwuosobowym gospodarstwie domowym zazwyczaj ma niższą zdolność kredytową niż para dysponująca dwoma podobnymi dochodami. Nie oznacza to jednak, że samodzielny zakup mieszkania jest poza jego zasięgiem. Warto sprawdzić, w jaki sposób banki oceniają zdolność kredytową jednej osoby i jakie zarobki mogą wystarczyć do uzyskania finansowania.
Dlaczego jedna osoba potrzebuje wyższego dochodu niż para przy tym samym kredycie?
Podczas obliczania zdolności kredytowej bank uwzględnia dochody klienta, jego aktualne zobowiązania oraz szacunkowe koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Dopiero na tej podstawie określa, jaką część miesięcznego budżetu można przeznaczyć na spłatę kredytu.
W przypadku singla wszystkie wydatki, takie jak czynsz, rachunki za media czy codzienne zakupy, muszą zostać pokryte z jednego wynagrodzenia. W dwuosobowym gospodarstwie część kosztów jest wspólna, dlatego przy dwóch porównywalnych dochodach większa kwota może pozostać do dyspozycji kredytobiorców.
Znaczenie ma również stabilność źródła spłaty zobowiązania. Gdy kredyt zaciągają dwie zarabiające osoby, utrata dochodu przez jedną z nich nie musi oznaczać całkowitej utraty możliwości regulowania rat. Singiel jest natomiast uzależniony od jednego źródła utrzymania. Nie oznacza to automatycznie bardziej rygorystycznych wymagań, ale bank dokładnie analizuje wysokość i regularność jego dochodów, formę zatrudnienia oraz pozostałe obciążenia finansowe. W zależności od oferty może również proponować dodatkowe ubezpieczenia zabezpieczające spłatę kredytu.
Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt na poziomie 300-500 tys. zł?
Wysokość dochodu potrzebnego do uzyskania kredytu hipotecznego zależy od kwoty finansowania, okresu spłaty, oprocentowania oraz zasad obowiązujących w danym banku. Istotna jest także relacja miesięcznych zobowiązań do dochodu netto, określana wskaźnikiem DStI (Debt Service to Income).
Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego banki powinny zwracać szczególną uwagę na sytuacje, w których wskaźnik DStI przekracza 40% lub 50%, zależnie od poziomu dochodów klienta. Nie są to jednak jednakowe, sztywne limity obowiązujące wszystkich kredytobiorców. Banki uwzględniają również koszty utrzymania oraz odpowiedni bufor na ryzyko wzrostu oprocentowania.
Poniższe zestawienie przedstawia orientacyjne miesięczne raty kredytów przy oprocentowaniu 7% w skali roku i okresie spłaty wynoszącym 30 lat. Przykładowe dochody obliczono przy założeniu, że rata stanowi 40% wynagrodzenia netto.
| Kwota kredytu | Przybliżona rata | Orientacyjny dochód netto |
| 300 tys. zł | ok. 2 000 zł | ok. 5 000 zł |
| 400 tys. zł | ok. 2 660 zł | ok. 6 650 zł |
| 500 tys. zł | ok. 3 330 zł | ok. 8 325 zł |
Podane kwoty mają charakter wyłącznie poglądowy i nie stanowią gwarancji uzyskania kredytu. Bank może wymagać wyższych dochodów, szczególnie gdy klient spłaca już inne zobowiązania, korzysta z limitów kredytowych lub ponosi wysokie koszty utrzymania. Znaczenie ma również forma zatrudnienia. W przypadku działalności gospodarczej bank może obliczać dochód na podstawie danych z dłuższego okresu, co nie zawsze odpowiada aktualnym wpływom przedsiębiorcy.
Jak singiel może zwiększyć szansę na kredyt hipoteczny?
Jednym z najskuteczniejszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej jest zmniejszenie kwoty potrzebnego finansowania. Można to osiągnąć przez zgromadzenie wyższego wkładu własnego lub wybór tańszego mieszkania. Im niższa kwota kredytu, tym mniejsza miesięczna rata i obciążenie domowego budżetu.
Innym rozwiązaniem jest wydłużenie okresu spłaty. Pozwala to obniżyć wysokość raty, choć jednocześnie zwiększa całkowity koszt odsetek. Warto jednak pamiętać, że przy ocenie zdolności kredytowej banki stosują ograniczenia dotyczące uwzględnianego okresu spłaty, dlatego wydłużenie kredytu powyżej 25 lat nie zawsze przyniesie oczekiwany wzrost dostępnej kwoty.
Znaczenie może mieć również wybór oprocentowania okresowo stałego. W przypadku takich kredytów bank może stosować niższy bufor na ryzyko wzrostu stóp procentowych niż przy oprocentowaniu zmiennym. Nie oznacza to jednak, że oferta z okresowo stałą stopą zawsze zapewni wyższą zdolność kredytową.
Przed złożeniem wniosku warto także uporządkować bieżące finanse. Spłata drobnych zobowiązań, zamknięcie nieużywanych kart kredytowych i ograniczenie dostępnych limitów mogą korzystnie wpłynąć na ocenę banku.
Jeśli mimo tych działań dochód nadal okazuje się niewystarczający, można rozważyć przystąpienie do kredytu z członkiem rodziny. Trzeba jednak pamiętać, że współkredytobiorca odpowiada za spłatę całego zobowiązania, a jego wiek, dochody i aktualne zadłużenie również podlegają ocenie. W przypadku starszego rodzica bank może dodatkowo ograniczyć maksymalny okres kredytowania.
Gdzie porównać wymagania banków i skonsultować wniosek z ekspertem?
Poszczególne banki stosują odmienne zasady obliczania zdolności kredytowej. Różnice dotyczą między innymi przyjmowanych kosztów utrzymania, sposobu uwzględniania dodatkowych składników wynagrodzenia oraz oceny dochodów z działalności gospodarczej. Dlatego osoba, która nie uzyska wystarczającej kwoty finansowania w jednym banku, może otrzymać korzystniejszą propozycję w innym.
Do oceny własnej sytuacji pomocne może być zestawienie banków przygotowane przez SprawdzonyEkspert.pl, dotyczące wysokości zarobków potrzebnych do uzyskania kredytu hipotecznego. Pozwala ono lepiej zorientować się w wymaganiach związanych z finansowaniem zakupu nieruchomości. Warto jednak pamiętać, że przedstawione wyliczenia należy odnosić do aktualnych warunków kredytowych.
SprawdzonyEkspert.pl zrzesza również ekspertów finansowych, którzy pomagają przeanalizować indywidualną sytuację kredytobiorcy i porównać dostępne oferty bankowe. Konsultacja może być szczególnie przydatna osobom kupującym mieszkanie samodzielnie, ponieważ pozwala ocenić nie tylko maksymalną dostępną kwotę kredytu, lecz także bezpieczeństwo jego późniejszej spłaty.
Samodzielne zaciągnięcie kredytu hipotecznego nie musi oznaczać rezygnacji z zakupu wymarzonego mieszkania. Najważniejsze jest odpowiednie dopasowanie wysokości zobowiązania do dochodów i rzeczywistych kosztów utrzymania. W przypadku singla szczególnego znaczenia nabiera również pozostawienie rezerwy finansowej, która pozwoli regulować raty w razie przejściowych problemów z dochodem lub nieprzewidzianych wydatków.
Artykuł sponsorowany